引言
　　环境责任保险是以被保险人因污染环境而依法承担的赔偿责任作为保险对象的保险。
　　环境与人们的生存生活息息相关，而今人们也愈来愈认识到保护环境的重要性与迫切性，环境权的观念更是日益深入人心。现在国内的相关立法不仅注重污染事故发生之前的预防措施，还规定了造成污染的责任人需要承担的责任。但是，事实是环境污染的责任承担始终难以实现。
　　究其原因，我想很大程度上是因为环境污染所造成的影响范围之广、程度之深是其他社会危害所不能比拟的，一般企业单位的责任能力有限。所以为更好地治理污染就需要更强有力的责任人来承担赔偿责任。
　　而保险制度就是为分担风险、共担责任而设立的一种救济制度，如果把这项制度应用于环境污染，则会百益而无一害。所以，2007年国家环保部《关于环境污染责任保险工作的指导意见》和2011年10月20日公布的《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》都强调：要改革创新环境保护体制机制，健全环境污染责任保险制度，开展环境污染责任强制保险试点。
　　当然，任何强制责任保险在其推行过程中，都会遇到各种各样的难题，比如如何认定环境侵权责任的归属，如何确定理赔的根据，如何计算损害的大小，等等这些都是需要我们一一解答的。
　　由于这项制度在很多其他国家诸如如英国、美国和日本已经推行很久，所以有很多经验值得借鉴。研究这些国家的立法可以更好地指导我国的环境污染责任保险制度的建立与完善。
　　接下来笔者就从环境污染责任强制保险制度的概念和特征、意义和作用以及我国环境污染责任保险的现状与完善三个方面分述。


关键词
环境污染 保险 强制责任 侵权 责任承担 法律关系


　　一、 环境污染责任保险的概念和特征
　　根据《中华人民共和国保险法》保险是指是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
　　在这项条文中，保险的含义并不包括责任保险。但是随着时代的发展，责任保险越来越为人们所亲睐。2006年3月21日国务院更是颁布实施《机动车交通事故责任强制保险条例》，不仅把机动车交通事故责任纳入保险制度范围，更是强制机动车用户购买交通事故责任保险。所以，有理由说建立环境污染责任保险制度是历史的必然。
　　环境污染责任保险是近代发展起来的一项以因被保险人原因造成环境侵权而对被侵害人的人身财产应负的赔偿责任为保险对象的一项保险制度。 因为是责任保险，故其中包括两层法律关系，即第三人对被保险人的请求赔偿关系与被保险人向保险人请求保险给付的保险契约关系。责任保险是通过转嫁的方式，有保险人承担被保险人依法应对第三人承担的赔偿责任。【1】侵权要承担侵权责任，但是如果购买了责任保险，则又可转移这种责任的承担。故相对于其他侵权行为和其他普通保险，环境污染责任保险有以下主要特征：
　　保险对象为被保险人应付的赔偿责任
　　我们知道，在民事侵权法律关系中，侵权人的责任承担方式有赔礼道歉、赔偿损失、恢复原状、停止侵害、返还原物等，其中最直接有效最常用的就是赔偿损失。所以这里的“责任”应不包括刑事罚金、行政罚款等财产责任。但是是否包括民事赔偿中的精神损害赔偿，国内外转接学者们各有说辞，但是笔者还是认为应当包括。比如说纵观近几年，畸形婴儿概率越来越大，这给父母亲人们的精神造成了的创伤无可估量，给予相应的精神抚慰并不为过。
　　责任范围具体明确或有明确的认定方式方法或依据
　因为损失的计算是定量的，是以实际遭受的损害为根据的，而且根据环境保护部文件环发【2011】60号《关于开展环境污染损害鉴定评估工作的若干意见》，已经确定了“环境污染损害数额计算推荐方法”。
　　该方法规定了损害的范围：“指环境污染事故和事件造成的各类损害，包括环境污染行为直接造成的区域生态环境功能和自然资源破坏、人身伤亡和财产损毁及其减少的实际价值，也包括为防止污染扩大、污染修复和/或恢复受损生态环境而采取的必要的、合理的措施而发生的费用，在正常情况下可以获得利益的丧失，污染环境部分或完全恢复前生态环境服务功能的期间损害。”
即赔偿责任的范围包括人身损害、财产损害、应急处置费用、调查评估费用、污染修复费用等五项。
　　三、被保险人主观上无故意
　环境污染责任除了行政责任还有侵权的民事责任。其行政责任在我国的环境法律法规中已规定甚多，但是民事侵权责任只在我国2010年施行的《侵权责任法》中第八章共四条予以明确：
“第六十五条因污染环境造成损害的，污染者应当承担侵权责任。
第六十六条 因污染环境发生纠纷，污染者应当就法律规定的不承担责任或者减轻责任的情形及其行为与损害之间不存在因果关系承担举证责任。
　　第六十七条 两个以上污染者污染环境，污染者承担责任的大小，根据污染物的种类、排放量等因素确定。
　　第六十八条 因第三人的过错污染环境造成损害的，被侵权人可以向污染者请求赔偿，也可以向第三人请求赔偿。污染者赔偿后，有权向第三人追偿。”
　　根据以上条文可知，我国对于环境侵权责任采取的是过错责任与无过错责任相结合的归责原则。
由于被保险人是从事有危害环境危险的生产经营内容，那就应该认识到有危害环境导致侵权结果发生的可能，所以只能是应该认识到而没有认识到或是认识到但是轻信能够避免的过失，所以不存在不能预见、不能避免、不能抵抗的意外事件。就是说，就算污染是由于意外事件而引发的，侵害人的责任还是不能免除。但是一般的人身财产保险可以是意外事件。
　　所以保险人的保险金赔偿责任的承担需要被保险人没有主观上的故意，如果侵权人主观上有导致危害结果发生的故意，则保险人不承担保险金赔偿责任。
四、保险内容独特性、专门性
　环境责任保险的对象虽都是被保险人应承担的赔偿的责任，但是它所承保的标的千差万别，各种污染的损害程度不同。如石油化工企业、钢铁企业、轻工业等，他们的污染物各不相同，污染能力、治理难度都不一。这就要求承保的各项标的都需要专门的技术人员调查评估确定其保险费率。所以不可能像一般的人身、财产保险那样制定统一的格式合同，而要针对不同的被保险对象制定独特的、专门的合同。


　　二、 环境污染责任保险的意义和作用
　　我们知道，环境污染所造成的损害影响之大、范围之广是其他侵权行为所无法匹敌的。污染后的治理、对受害人人身财产损害的赔偿都需要大量的资金维系。但是个体的责任能力是有限的，如果呆板地坚持“谁污染谁治理”的观点，则会令很多企业濒临破产。
责任保险制度首先在法国施行和开展，此后德、英、美相继效法建立责任保险制度。该制度建立之初的设想是将被保险人的赔偿责任转嫁给保险人，而保险人又将责任转嫁给成千上万的投保人即潜在的侵权人，达到侵权责任承担的社会化。
　　所以，环境侵权责任保险的意义和作用除了能保障公众的环境权益、缓解政府压力，为保险公司开发新的保险产品，更重要的还是分散企业的环境责任风险。这从其实践意义中更可以明显看出。
请看全国首例案例：2008年9月28日，湖南省株洲市昊华公司发生氯化氢气体泄漏事件，导致周边村民的农田受到污染。这家企业于2008年7月投保了由中国平安集团旗下平安产险承保的环境污染责任险。接到报案后，平安产险立即派出勘察人员赶赴现场，确定了企业对污染事件负有责任以及保险公司应当承担的相应保险责任。依据《环境污染责任险》条款，平安产险与村民们达成赔偿协议，在不到10天的时间内就将1.1万元赔款给付到村民手中。这起牵涉到120多户村民投诉的环境污染事故得以快速、妥善解决。【2】

　　三、 我国环境污染责任保险现状与完善
　　俗话说万事开头难，我国正处于环境污染责任保险制度建立的起步阶段，不免遇到大大小小的各种难题。
一、企业的投保率低。虽然目前太平洋保险公司等保险公司已经在政府的干预下，承保环境责任险。但是，由于环境污染事故发生的量小，而且各污染企业又能够按照环保方面的法律法规要求安装使用一系列环保设施，所以很多企业都抱着侥幸心理、铤而走险拒不投保。加之每年的保费也是笔很大的支出，对于盈利较少的商家来说“能省则省”。也有很多企业认识不足，只注重眼前利益，以为就算发生污染事故，也是由政府牵头出面，大不了破产。“我们虽然投了保，但也是因为上级主管部门的要求，透了这么些年也没有出过险，这个保险的作用还没感受过。”深圳一家已投保环境责任保险的较大型的危险品经营人士如是说。【3】
　　二、相关的法律法规尚未完善，没有专门的立法予以明确，《环境法》与《保险法》均没有相关规定，可查的就只是系列的政府文件。很多企业对刚刚才在我国尝试的环境污染责任保险制度没有很好地认识，对它的理赔的手续、程序和承保的范围以及保险费率等还抱有怀疑的的态度。
　　三、保险公司也只是采取观望的态度。因为任何保险最基本的要求是有广大的投保人，如此才能实现风险承担的社会化。而环境责任保险中的这些潜在的侵权人即投保人如果极少数投保，则必会加重保险公司的负担。如此，保险公司也很难开展其保险业务，这样便形成一种恶性循环。
　　总之，我国环境污染责任保险推行的现状不容乐观，亟待进一步发展完善。
　　如今，我国的环境责任保险制度已处在紧张积极的试点工作中。全国已经在河北、湖南、湖北、江苏、浙江、福建、辽宁、上海、重庆、四川、云南和广东等12个省(市)已在全省或部分地区开展了试点工作，但是各试点的工作并不像我们预期的那样顺利。
广东省中山市人民政府办公室


中山市党政机关事业单位住房津贴实施细则（试行）

中府办[1997]124号


　　第一条　根据《中山市党政机关、事业单位住房制度改革实施办法》（以下简称办法），制定本细则。

　　第二条　本市党政机关、事业单位实行住房津贴制度。办法实施后单位不得再购、建住房。领取住房津贴的人员应自行解决住房。

　　第三条　凡在本市工作连续工龄满5年，未享受过各种住房优惠待遇的本市党政机关、事业单位的在编人员（含离退休人员），均可按办法的规定领取住房津贴。

　　第四条　本细则所称的各种住房优惠待遇是指：

　　（一）集资建房（公助私建）。由单位向职工资助资金（包括用地或建筑材料）建造住房，并以个人名义领取房屋所有权证的；

　　（二）购买解困房、廉价房。即由政府投资兴建，专门用于解决住房困难户和侨房腾退户的住房，以补贴价格形式出售给个人的；

　　（三）购买配套价房。即经政府批准以成本价直接出售给个人的配套房（已向政府补交地价转为商品房的不在此限）；

　　（四）购买房改房。即按房改政策出售给职工个人的公有住房；

　　（五）享受住房补贴。即由单位发给职工个人，以现金兑现的住房补贴；

　　（六）租住公房。即租住单位或房管部门的公产房（包括单位周转房、集体宿舍及生活设施不完备的住房）。

　　第五条　退出租住公房且符合享受住房津贴条件的，从退出租住公房次月起，可申请领取住房津贴。

　　第六条　夫妻双方符合条件的，双方均可分别按各自职级标准领取住房津贴。但夫妻一方只要享受过第四条所规定的任何一项住房优惠待遇的，双方均不能再领取住房津贴。

　　再婚夫妻中的一方已享受过住房优惠的，另一方则不能领取住房津贴；领取住房津贴的一方，从再婚当月起，停发住房津贴。

　　第七条　办理停薪留职手续的人员，从批准当月起，停发住房津贴。

　　第八条　未实行住房公积金制度或间断缴纳住房公积金的单位，不能向职工发放住房津贴。

　　第九条　符合条件的人员，每月按如下标准领取住房津贴：一般干部职工350元，科级干部400元，处级干部450元，厅级干部500元。津贴标准每年递增10%（详见住房津贴标准对照表）。农村镇区可根据实际适当调低津贴标准。

　　第十条　被在职单位聘用的各级专业技术人员（包括经本市有关部门确认的政工师、工人技师等），可参照相应的行政职级的补贴标准，即初级职称350元，中级职称400元，高级职称450元。

　　第十一条　部队师团级及以上级别转业干部，按转业时的职级标准领取住房津贴，营级（含营级）以下干部则按转业后的职级标准领取住房津贴。其从部队转入新单位前的军龄可作本市连续工龄计算。

　　第十二条　在领取住房津贴期间，因职级发生变动的，从变动次月起，按新任职级标准领取住房津贴。

　　第十三条　在领取住房津贴期间，因工作需要调动到本市其他实行住房津贴制度的单位时，应办理住房津贴转移手续，由新单位续发住房津贴；如调动到未实行住房津贴制度单位时，不能再享受其他形式的住房优惠待遇。

　　第十四条　领取住房津贴的时间从审批同意发放住房津贴当月起至满15年止。

　　符合条件领取住房津贴的人员，可在批准领取津贴时一次过领取5年的住房津贴，余下的津贴按标准分10年逐月领取。

　　一次过领取的5年住房津贴应按其本人在批准领取住房津贴之月前5年内的实际职级标准及任职期限分别计算。但不计算递增。

　　第十五条　办法实施时已离退休的，可按第十四条第三款的规定一次过领取5年的住房津贴，余下的津贴则按其离退休时的职级标准为基数每年递增10%，分10年逐月领取。

　　未领足15年住房津贴而离退休的，可按其离退休时的职级标准为基数每年递增10%，逐月领取直至满15年止。

　　第十六条　在领取住房津贴期间因离职（含自动离职）、被开除等原因离开工作单位的，从离开之月起，原单位应停发住房津贴；在领取津贴期间死亡的，从死亡次月起，单位停发住房津贴。

　　第十七条　住房津贴的来源为单位的住房基金，不足部分按财政供给体制解决：

　　（一）属市本级财政供给的，由市财政预算中列支；

　　（二）属镇级党政机关、事业单位的在编人员，由镇级财政收入中列支。

　　第十八条　职工领取住房津贴，必须由其本人向所在工作单位提出申请，填报《住房津贴申领表》。

　　第十九条　执行办法的单位应对申领人的申请按照有关条件进行审查，确认资格后，在《住房津贴申领表》上加具意见，连同《发放住房津贴名册》送主管部门复核，再按住房津贴的财政供给体制呈报审批。属镇级审批的，应报市财政局备案。

　　第二十条　住房津贴定向用于职工购买住房，不以现金方式直接发放给个人，由发津贴单位将应发之津贴按时存入在市住房基金公司开设的个人住房津贴专户内。银行按国家规定的利率计发利息，专户内本息为职工个人所有。

　　第二十一条　银行向领取住房津贴的个人发放《住房津贴专用卡》，持卡人凭卡在市建行各个储蓄网点或柜员机查询津贴余额和办理支取手续。

　　第二十二条　发津贴单位均应在市住房基金公司开设住房基金帐户。帐户内应有足够的存款发放住房津贴；余额不足时，应及时按应发津贴的数额存入帐户内。

　　第二十三条　职工申领住房津贴经复核批准后，由市住房基金公司根据市财政部门开具的《住房基金转帐凭证》，将职工个人当月应领取的住房津贴从单位的住房基金帐户内分别划入职工个人的住房津贴专户内。

　　第二十四条　执行办法的单位应每月按时向财政部门填报《发放住房津贴增减变动表》。

　　第二十五条　领取住房津贴的人员有下列情况的，可申请支取使用个人专户内的住房津贴余额，未发放的津贴可从银行逐月领取：

　　（一）以一次付款方式购买住房的；

　　（二）以分期付款方式购买住房的；

　　（三）租用私房的；

　　（四）自建住房的；

　　（五）其他办法自行解决住房的；

　　（六）经批准离职或离退休的；

　　（七）在领取住房津贴期间死亡的，可由其合法继承人一次过提取其本人津贴帐户内的全部余额。

　　第二十六条　职工申请提取使用住房津贴时，应填报《提取使用住房津贴申请表》并附有关资料，由发津贴单位审批。

　　第二十七条　职工领取住房津贴后，可申请政策性贷款购买商品房，有关银行可按规定提供住房抵押贷款。

　　第二十八条　执行办法的单位必须对申请人享受住房津贴的资格进行严格审查；职工个人在申领住房津贴时，必须如实申报资料。弄虚作假的，视其情节轻重，给予当事人以党纪、政纪处分。

　　第二十九条　其他单位可参照办法制定具体的住房津贴方案，经本单位职工代表大会讨论通过后，报市房改办批准施行。

　　第三十条　本细则由市房改办负责解释。

　　第三十一条　本细则自1997年10月1日起执行。